要不要 | 做財(cái)富教育（下）

財(cái)富教育要/不/要上周我們?yōu)楦魑患议L(zhǎng)分享了為什么要在家庭教育中重視財(cái)富教育這個(gè)重要環(huán)節(jié)，今天來(lái)跟大家探討一下如何在家里進(jìn)行財(cái)富教育。

2018.02.02美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局Consumer Financial Protection Bureau在2016年7月發(fā)布了兒童財(cái)商教育項(xiàng)目：“Money as You Grow”。

在這個(gè)項(xiàng)目中，專家指出財(cái)富教育應(yīng)從低齡開(kāi)始，充分各年齡段人格和社交屬性的發(fā)育特點(diǎn)，完成不同的認(rèn)知任務(wù)。

https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/money-as-you-grow/

>3-5 歲財(cái)富教育目標(biāo)

你需要用錢來(lái)購(gòu)買商品

b. 你可以用勞動(dòng)來(lái)?yè)Q取金錢

c. 你可能需要在購(gòu)買自己想要的東西之前耐心等待

d. 你需要區(qū)分什么是自己“想要的”，什么是自己“需要的”

認(rèn)識(shí)貨幣對(duì)3歲嬰兒來(lái)說(shuō)是非常有意義的財(cái)富教育。

家長(zhǎng)可以使用清潔的貨幣來(lái)引導(dǎo)孩子認(rèn)識(shí)面值，數(shù)字教育也被結(jié)合進(jìn)去。

從人格發(fā)育來(lái)說(shuō)，在這個(gè)階段最需要幫助孩子認(rèn)識(shí)的與其說(shuō)是“金錢”，不如說(shuō)是“需求”。

學(xué)齡前孩子在認(rèn)知和識(shí)別自己的欲望之前需要耐心的引導(dǎo)和長(zhǎng)期的訓(xùn)練。

首先他們要學(xué)會(huì)“延時(shí)滿足”，著名的棉花糖試驗(yàn)向全世界父母揭示了延時(shí)滿足能力對(duì)于孩子日后長(zhǎng)期人格發(fā)育的重要性。

其次需要讓孩子認(rèn)識(shí)到金錢的價(jià)值和獲取方式，最簡(jiǎn)單的活動(dòng)是幫助他們介紹和了解不同的職業(yè)。

無(wú)論是走在馬路上還是在商場(chǎng)、游樂(lè)場(chǎng)等等地方，告訴孩子形形色色路人做的是什么工作，這樣的工作可能會(huì)帶來(lái)怎樣的報(bào)酬，會(huì)讓孩子更好地理解工作的意義和價(jià)值。

帶孩子去父母上班的地方參觀也是個(gè)不錯(cuò)的選擇，他們會(huì)更加了解爸爸媽媽不在家的時(shí)候在做什么，會(huì)有怎樣的收獲。

最后，這個(gè)年齡段是幫助孩子區(qū)分“需要”和“想要”的最佳教育窗口期。

很多父母對(duì)于青春期孩子沉溺電腦游戲或者手機(jī)聊天非常苦惱，總覺(jué)得孩子無(wú)法分清輕重緩急，作業(yè)還沒(méi)做好，學(xué)習(xí)還沒(méi)顧上就一直在玩。

本質(zhì)上，是因?yàn)楹⒆訌男](méi)有得到認(rèn)知自己的“需求”的訓(xùn)練。

在選擇學(xué)習(xí)、與父母交流、跟小伙伴玩耍還是沉浸在手機(jī)游戲中，他判斷的標(biāo)準(zhǔn)是“我想要什么”而不是“我需要什么”。

類似的訓(xùn)練越早越好，而財(cái)富教育恰恰是非常好的開(kāi)始。

>6-10歲財(cái)富教育目標(biāo)

a.在購(gòu)買你想要的東西的時(shí)候，你需要做出一些決策

b.學(xué)會(huì)在買東西之前比比價(jià)

c.在網(wǎng)上購(gòu)物隨意泄露自己的信息可能會(huì)有損失甚至有危險(xiǎn)

d.把自己的錢存入一個(gè)安全的賬戶還能夠獲得利息

在學(xué)齡期階段，孩子的抽象思維開(kāi)始高速發(fā)展，而這個(gè)階段的核心能力培養(yǎng)很多時(shí)候是圍繞“做決定”這個(gè)能力展開(kāi)的。

（詳見(jiàn)《要不要做決策力訓(xùn)練》）無(wú)論是購(gòu)物的比貨、比價(jià)還是是否在網(wǎng)絡(luò)上泄漏個(gè)人信息，是否要把壓歲錢存進(jìn)銀行，其實(shí)本質(zhì)上是對(duì)孩子的決策力提出了更高的要求。

在這個(gè)年齡段，家長(zhǎng)完全可以引入經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念（不要怕孩子聽(tīng)不懂，事實(shí)上很多孩子面對(duì)數(shù)學(xué)公式和經(jīng)濟(jì)學(xué)原理的接受度是差不多的），告訴孩子貨幣在社會(huì)中扮演的價(jià)值，鼓勵(lì)孩子去研究如何“賺錢”。

美國(guó)童子軍的保留節(jié)目是挨家挨戶敲門推銷自己做的餅干，其實(shí)就是一種財(cái)富教育的具化操作。

通過(guò)推銷自己的產(chǎn)品，孩子會(huì)更加慎重地做出購(gòu)買選擇；機(jī)智的父母在鼓勵(lì)孩子用勞動(dòng)和智慧換取金錢的同時(shí)，不斷鼓勵(lì)他做出正確的決定和想更多的有創(chuàng)意的辦法來(lái)解決問(wèn)題和困難。

這樣的做法無(wú)疑為孩子日后的方法論（methodology）打下了良好的基礎(chǔ)。

>11-13歲財(cái)富教育目標(biāo)

a.對(duì)于你收獲的每一塊錢都應(yīng)該想辦法存一部分起來(lái)

b.在網(wǎng)絡(luò)上隨意輸入銀行卡號(hào)等信息是很危險(xiǎn)的，有可能被竊取的

c.存錢會(huì)帶來(lái)復(fù)利效應(yīng)

d.信用卡就像借貸，延遲還款會(huì)造成利息甚至信用問(wèn)題

在學(xué)齡后期和青春期初期，孩子的自我意識(shí)開(kāi)始高度發(fā)育，逐漸進(jìn)入“第二反抗期”。

在這個(gè)過(guò)程中對(duì)于經(jīng)濟(jì)主權(quán)的訴求體現(xiàn)了他們希望謀求獨(dú)立人格和話語(yǔ)權(quán)的想法。

在財(cái)富教育中引入和嚴(yán)肅強(qiáng)調(diào)“借貸”、“利息”、“復(fù)利”、“信息安全”會(huì)對(duì)他一生的經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀有非常深遠(yuǎn)的影響。

10歲左右的孩子已經(jīng)有了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的能力，隨著無(wú)紙化交易的蓬勃發(fā)展可能會(huì)導(dǎo)致年齡更加下沉，強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息安全會(huì)顯得尤為重要。

信用卡教育在中國(guó)很多家庭中是比較缺失的，甚至很多父母自己也常年不使用信用卡，對(duì)于“個(gè)人信用”的概念比較模糊。

事實(shí)上西方國(guó)家的孩子從很小就會(huì)在“家庭銀行”中嘗試借貸和還款，并且很多大學(xué)會(huì)鼓勵(lì)學(xué)生由學(xué)校來(lái)?yè)?dān)保辦理信用卡。

一方面讓孩子明白自己的個(gè)人信用是通過(guò)平時(shí)點(diǎn)點(diǎn)滴滴的行為來(lái)筑建的，另一方面也是非常好的“責(zé)任感”的教育。

事實(shí)上國(guó)內(nèi)目前在這個(gè)方面制度越來(lái)越健全，很多行為都會(huì)影響自己的個(gè)人信用，引導(dǎo)孩子明白社會(huì)契約的重要性，在絕大部分時(shí)候遵守游戲規(guī)則也是很重要的價(jià)值觀傳遞。

>14-18歲財(cái)富教育目標(biāo)

a.在選擇大學(xué)的時(shí)候，把學(xué)費(fèi)放到考量因素中

b.對(duì)于你買不起的東西不要用信用卡，嘗試用現(xiàn)金支付

c.你賺得的錢需要交稅

d.了解什么是退休金計(jì)劃IRA

這個(gè)階段的推薦非常有意思，我們多次在申請(qǐng)美國(guó)大學(xué)的講座和文章中分享，選校要考慮經(jīng)濟(jì)因素。

但是這一點(diǎn)似乎被很多中國(guó)家庭忽略了，而明確出現(xiàn)在美國(guó)一個(gè)全國(guó)性教育推廣項(xiàng)目中，非常值得我們思考。

這個(gè)年齡段的孩子應(yīng)該了解“稅”這個(gè)概念。

什么是納稅，誰(shuí)需要納稅，我們?yōu)槭裁匆{稅，納稅給誰(shuí)，這些錢用來(lái)做什么了。

在平時(shí)學(xué)習(xí)和生活中日常可見(jiàn)的基礎(chǔ)設(shè)施或者抽象的醫(yī)療保障中，習(xí)以為常的事情可能就跟這個(gè)概念息息相關(guān)。

IRA退休金賬戶其實(shí)與我們國(guó)內(nèi)的社保賬戶類似，什么樣的人可以持有這樣的賬戶，這樣的賬戶給我們?cè)鯓拥谋Ｕ希际切枰⒆尤ブv解的。

甚至中國(guó)還有多少民眾為什么沒(méi)有享受這樣的保障，作為一個(gè)高中生我們可以為他們做什么，也可能是一個(gè)很好的公益活動(dòng)的契機(jī)。

>18歲以上財(cái)富教育目標(biāo)

a.如果你想使用信用卡，要確保你能夠每個(gè)月都完全支付償還

b.你需要購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)

c.為了應(yīng)付突發(fā)事件，你需要確保自己存下了至少三個(gè)月的生活費(fèi)

d.當(dāng)你準(zhǔn)備做投資的時(shí)候，考量清楚風(fēng)險(xiǎn)并且要保障自己每年的基本消費(fèi)

對(duì)于即將或者已經(jīng)要進(jìn)入大學(xué)校園的學(xué)生來(lái)說(shuō)，如何使用信用卡，如何儲(chǔ)備應(yīng)急基金，如何投資、如何為自己建立健康保障都是非常重要的話題。

遺憾的是很多大學(xué)生，申請(qǐng)進(jìn)入職場(chǎng)的年輕人都沒(méi)有做好這樣的準(zhǔn)備。

在父母庇護(hù)下長(zhǎng)大的巨嬰們，在大學(xué)畢業(yè)之后仍然把家當(dāng)成免費(fèi)的賓館和ATM機(jī)，刷著自己遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能承擔(dān)的消費(fèi)，很難為自己的經(jīng)濟(jì)狀況負(fù)責(zé)。

我們看到許多成功的年輕人在畢業(yè)后甚至校園里就開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，拿到最頂尖的公司offer或者認(rèn)認(rèn)真真全心全意投入到公益事業(yè)中去，雖然我們看著是“別人家的孩子”但是并沒(méi)有看到“別人家的父母”，是如何從孩提時(shí)代就開(kāi)始培養(yǎng)孩子的財(cái)富觀和價(jià)值觀。

參考美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局為各個(gè)年齡段的家長(zhǎng)推薦的財(cái)富教育目標(biāo)，我們不難發(fā)現(xiàn)類似這樣的底層能力的培養(yǎng)，在中國(guó)學(xué)生身上確實(shí)比較缺失。

太多的家長(zhǎng)把注意力集中在學(xué)習(xí)成績(jī)和天賦特長(zhǎng)等方面，但是忽略了一個(gè)孩子對(duì)于金錢的認(rèn)知，對(duì)于自己欲望的剖析，對(duì)于個(gè)人、家庭和社會(huì)的責(zé)任感其實(shí)更加重要。

建議各位家長(zhǎng)能夠從現(xiàn)在開(kāi)始，對(duì)照各個(gè)年齡段的要求，亡羊補(bǔ)牢把之前缺失的財(cái)富教育補(bǔ)起來(lái)，可能會(huì)有意想不到的效果。

以上就是關(guān)于【要不要 | 做財(cái)富教育（下）】的解答，如需了解學(xué)校/賽事/課程動(dòng)態(tài)，可至翰林教育官網(wǎng)獲取更多信息。

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