美國(guó)金融消費(fèi)者教育的啟示

 

導(dǎo)語(yǔ)：金融教育有效性評(píng)估以金融教育的作用機(jī)理以及內(nèi)在邏輯為基礎(chǔ)。即通過(guò)金融教育提高消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)的掌握程度，進(jìn)而達(dá)到影響其消費(fèi)決策，增加福利的目的，因此評(píng)估金融教育的有效性，其最終的根據(jù)就是消費(fèi)者金融決策水平提高，金融教育有效性評(píng)估必須反映出金融知識(shí)對(duì)金融決策的影響。當(dāng)前，美國(guó)已形成多部門齊抓共管、積極合作的金融教育格局，其實(shí)踐和評(píng)估的相關(guān)做法值得我們借鑒。

 

 

美國(guó)金融教育實(shí)施情況???-???-???-??

 

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立法與監(jiān)管

 

2011年7月21日，美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬正式簽署《多德·弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》。根據(jù)該法案，美國(guó)聯(lián)儲(chǔ)下設(shè)金融消費(fèi)者保護(hù)局（CFPB），該機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要職能是開展消費(fèi)者金融知識(shí)教育。CFPB主要利用四個(gè)方式加強(qiáng)消費(fèi)者教育：

 

一是設(shè)立專門內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)。設(shè)立金融教育與消費(fèi)者參與部，具體負(fù)責(zé)為消費(fèi)者提供有關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)的教育知識(shí)，向傳統(tǒng)意義上受到較少金融服務(wù)的消費(fèi)者和社區(qū)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的信息、指導(dǎo)和技術(shù)支持。

 

二是設(shè)立消費(fèi)者咨詢免費(fèi)電話。CFPB開通免費(fèi)消費(fèi)者咨詢電話，由專人負(fù)責(zé)為美國(guó)國(guó)民提供金融消費(fèi)資訊和服務(wù)，該電話還具備接受投訴的功能。

 

三是通過(guò)網(wǎng)站提供基礎(chǔ)金融知識(shí)。CFPB專欄提供金融消費(fèi)課程，為公民一生中重要的人生階段提供金融策劃知識(shí)，包括獲取就學(xué)資金、申請(qǐng)按揭貸款等；同時(shí)針對(duì)不同人群提出金融規(guī)劃，為各年齡段、各文化程度人群提供學(xué)習(xí)材料，包括學(xué)生，老年人，社區(qū)服務(wù)人員、退伍軍人等。

 

四是增強(qiáng)與消費(fèi)者的互動(dòng)。金融消費(fèi)者可通過(guò)網(wǎng)站提交金融服務(wù)的心得和教訓(xùn)，供其他人分享或借鑒，也可通過(guò)網(wǎng)站提出問(wèn)題、建議，增強(qiáng)金融教育的互動(dòng)性。

 

 

2003 年12 月4 日，美國(guó)頒布《公平準(zhǔn)確的信用交易法案》，旨在保護(hù)消費(fèi)者免受身份盜用欺詐。該法案第五項(xiàng)明確提出通過(guò)實(shí)施金融教育國(guó)家戰(zhàn)略，提供“無(wú)差別且可靠的”金融信息，提高美國(guó)國(guó)民的金融素質(zhì)。

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主要組織實(shí)施機(jī)構(gòu)

 

一是設(shè)立金融掃盲教育委員會(huì)。該委員會(huì)是實(shí)施美國(guó)金融教育最重要的組織者和推動(dòng)者。主要負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)政府和私人部門共同推進(jìn)金融教育。委員會(huì)每年召開金融教育研討會(huì)，討論實(shí)施情況、存在問(wèn)題等。

 

二是各政府部門內(nèi)設(shè)專門機(jī)構(gòu)履行金融教育職責(zé)。如美聯(lián)儲(chǔ)內(nèi)部設(shè)有社區(qū)事務(wù)計(jì)劃部，財(cái)政部設(shè)有金融教育辦公室，專門負(fù)責(zé)金融、稅務(wù)等知識(shí)的宣傳教育工作。美國(guó)農(nóng)業(yè)部成立州聯(lián)合研究、教育和推廣服務(wù)部。

 

三是其他非盈利組織。青年成就組織美國(guó)國(guó)會(huì)授權(quán)、聯(lián)邦資金資助建立的非盈利性組織NeighborWorks America，在全國(guó)設(shè)立78個(gè)住房服務(wù)中心，為47.1萬(wàn)中低收入人群提供一站式購(gòu)房服務(wù)。

 

四是私營(yíng)機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)尤其是社區(qū)銀行、信用社會(huì)主動(dòng)對(duì)社區(qū)居民開展金融咨詢和培訓(xùn)服務(wù)。比如，馬里蘭州的一個(gè)信用社在社區(qū)舉辦“買房還是租房”的討論會(huì)等。

 

 

為充分利用現(xiàn)有的資源，避免重復(fù)建設(shè)，各主導(dǎo)機(jī)構(gòu)之間充分開展合作。如：美國(guó)住房和城市發(fā)展部、非盈利組織和私營(yíng)機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展對(duì)公眾的房產(chǎn)金融教育；美國(guó)勞工部和社區(qū)機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展退休儲(chǔ)蓄公眾教育項(xiàng)目。

 

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金融教育采取的主要方式

 

一是公眾網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)。金融掃盲教育委員會(huì)設(shè)立了mymoney.gov的政府官方網(wǎng)站，集中了所屬20個(gè)成員關(guān)于幫助公眾作出正確的金融決策的資源和相關(guān)鏈接。美聯(lián)儲(chǔ)設(shè)立了專門的金融教育子網(wǎng)站。12個(gè)聯(lián)儲(chǔ)分行在自己的網(wǎng)站上也都有專門的教育板塊提供豐富的個(gè)人金融免費(fèi)課程，可以供公眾學(xué)習(xí)或教師教學(xué)使用。財(cái)政部舉辦了"APP"學(xué)術(shù)活動(dòng)，鼓勵(lì)設(shè)計(jì)移動(dòng)工具來(lái)幫助美國(guó)民眾作出更好的財(cái)務(wù)選擇。

 

二是講座、論壇。美聯(lián)儲(chǔ)及其地區(qū)儲(chǔ)備銀行會(huì)不定期舉辦公眾講座或論壇傳播金融知識(shí)。如美聯(lián)儲(chǔ)每年都會(huì)舉辦“與主席對(duì)話”的公眾教育活動(dòng)。芝加哥聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行每年會(huì)舉辦"Money Smart Week"，提供免費(fèi)的課程來(lái)幫助消費(fèi)者更好地管理個(gè)人財(cái)務(wù)。

 

三是提供參觀機(jī)會(huì)。各個(gè)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行都允許公眾參觀，以增強(qiáng)感性認(rèn)識(shí)。聯(lián)儲(chǔ)華盛頓總部、舊金山聯(lián)儲(chǔ)等采用團(tuán)體預(yù)約形式，對(duì)10~30人的團(tuán)體開放參觀。紐約、達(dá)拉斯、亞特蘭大等儲(chǔ)備銀行建設(shè)有專門的展覽廳，允許公眾在網(wǎng)上預(yù)約取得門票后按照預(yù)約時(shí)間進(jìn)行自由參觀，但必須經(jīng)過(guò)安檢并不得拍照。

 

四是體驗(yàn)項(xiàng)目和游戲。美國(guó)有15個(gè)金融主題公園或場(chǎng)所，每年服務(wù)14000名學(xué)生。美聯(lián)儲(chǔ)教育網(wǎng)站上為K4-12的學(xué)生提供網(wǎng)上學(xué)習(xí)游戲。

 

五是公共宣傳活動(dòng)。宣傳活動(dòng)采用了電視、廣播、宣傳資料、網(wǎng)絡(luò)、地鐵和公交車站、會(huì)議廳等各個(gè)渠道和公眾場(chǎng)所來(lái)宣傳儲(chǔ)蓄。美聯(lián)儲(chǔ)每年會(huì)選擇一天作為金融教育日，全國(guó)各地分行同時(shí)舉辦現(xiàn)場(chǎng)宣傳活動(dòng)。

 

 

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針對(duì)不同人群開展特色金融教育

 

美國(guó)金融教育面向全體公眾，但對(duì)青少年、教師、低收入、偏遠(yuǎn)地區(qū)、低教育水平、存在語(yǔ)言障礙等弱勢(shì)群體、軍人等的教育尤為重視。

 

一是對(duì)青少年及教師的教育。美國(guó)政府在K-12課程體系下引入專門的金融教育課程，修習(xí)金融課程學(xué)分情況列為學(xué)生獲得貸款的必要條件，同時(shí)將金融知識(shí)滲透到數(shù)學(xué)、社會(huì)等課目。美聯(lián)儲(chǔ)廣泛開展針對(duì)中小學(xué)生和教師的教育普及和培訓(xùn)，為學(xué)生設(shè)計(jì)趣味性和針對(duì)性較強(qiáng)的金融教育活動(dòng)，為老師提供授課教材和資料。

 

二是對(duì)軍人的教育。針對(duì)美國(guó)軍人尤其是18~21歲的入伍青年不儲(chǔ)蓄的問(wèn)題，國(guó)防部發(fā)起了儲(chǔ)蓄的專題教育行動(dòng)，以講座的形式對(duì)飛行員等開展培訓(xùn)。

 

三是對(duì)弱勢(shì)群體的教育。美聯(lián)儲(chǔ)與國(guó)防部聯(lián)合社區(qū)組織用當(dāng)?shù)卣Z(yǔ)言在原住民聚集區(qū)和工作場(chǎng)所進(jìn)行宣傳，幫助原住民家庭獲得按揭貸款融資和交易費(fèi)用優(yōu)惠；美聯(lián)儲(chǔ)與經(jīng)濟(jì)教育委員會(huì)一同制定了個(gè)人金融教育的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。

 

 

對(duì)我國(guó)的啟示???-???-???-??

 

（一）成立專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者教育。金融教育是促進(jìn)消費(fèi)者有效和安全使用金融服務(wù)，增進(jìn)消費(fèi)者福利的有效手段，還可以降低監(jiān)管成本，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。隨著我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，金融市場(chǎng)不斷深化，金融產(chǎn)品的復(fù)雜程度越來(lái)越高，公眾金融知識(shí)的貧乏程度仍較為嚴(yán)重，我國(guó)尚無(wú)金融知識(shí)普及國(guó)家戰(zhàn)略。可考慮借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家做法，成立由人民銀行牽頭，銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、教育部、人社部等國(guó)家部委共同成立專門機(jī)構(gòu)作為金融教育工作的組織部門，負(fù)責(zé)金融教育工作的協(xié)調(diào)，培育政府部門和金融機(jī)構(gòu)之間的伙伴關(guān)系，同時(shí)積極聯(lián)系社區(qū)組織，提高資源協(xié)同和傳播信息的有效性，以確保能夠充分利用現(xiàn)有資源，避免重復(fù)建設(shè)。

 

（二）制定完整的金融消費(fèi)者教育體系。將金融知識(shí)教育納入義務(wù)教育課程內(nèi)容，并作為高中、大學(xué)選修課程，成立金融知識(shí)教育委員會(huì)，設(shè)立金融知識(shí)教育官方網(wǎng)站，便于青少年在學(xué)習(xí)中獲取金融知識(shí)。積極開發(fā)各類與金融知識(shí)相關(guān)的趣味活動(dòng)及智力游戲，培養(yǎng)公眾對(duì)金融知識(shí)的興趣，同時(shí)金融教育提供者應(yīng)當(dāng)注重金融知識(shí)的整理、匯總，進(jìn)一步提高金融教育知識(shí)的可得性和便利性，逐漸培養(yǎng)公眾學(xué)習(xí)金融知識(shí)的主動(dòng)性。

 

 

（三）開展有針對(duì)性的教育培訓(xùn)。注重開展對(duì)不同年齡段，不同職業(yè)、不同地區(qū)公眾的調(diào)查研究工作，摸清不同公眾金融知識(shí)覆蓋面及所關(guān)注的知識(shí)點(diǎn)，開發(fā)量身定制的、有針對(duì)性的學(xué)習(xí)資料與傳播策略。要根據(jù)不同受眾需求、年齡、語(yǔ)言、地域、宗教等特點(diǎn)選擇合適的能夠充分傳達(dá)信息的傳播途徑和方法，對(duì)于特殊弱勢(shì)群體及生活貧困人群，重點(diǎn)開展儲(chǔ)蓄及金融理財(cái)教育，幫助他們利用合適的方式方法對(duì)收入合理支配。

 

（四）積極開展金融教育研究和項(xiàng)目評(píng)估。有益的研究能夠?yàn)檎咧贫ㄕ咛峁├碚摵图夹g(shù)支持，及時(shí)和量化的評(píng)估結(jié)果能夠讓消費(fèi)者相信接受教育是有用的，能夠?yàn)榻逃咛峁└倪M(jìn)指引，能夠讓資助者確保資源的有效配置。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)金融教育的國(guó)際交流和合作。