美國金融消費者教育的啟示
導語：金融教育有效性評估以金融教育的作用機理以及內在邏輯為基礎。即通過金融教育提高消費者對金融知識的掌握程度，進而達到影響其消費決策，增加福利的目的，因此評估金融教育的有效性，其最終的根據就是消費者金融決策水平提高，金融教育有效性評估必須反映出金融知識對金融決策的影響。當前，美國已形成多部門齊抓共管、積極合作的金融教育格局，其實踐和評估的相關做法值得我們借鑒。
立法與監管
2011年7月21日，美國總統奧巴馬正式簽署《多德·弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》。根據該法案，美國聯儲下設金融消費者保護局（CFPB），該機構的一個重要職能是開展消費者金融知識教育。CFPB主要利用四個方式加強消費者教育：
一是設立專門內設機構。設立金融教育與消費者參與部，具體負責為消費者提供有關金融產品和服務的教育知識，向傳統意義上受到較少金融服務的消費者和社區提供金融產品和服務的信息、指導和技術支持。
二是設立消費者咨詢免費電話。CFPB開通免費消費者咨詢電話，由專人負責為美國國民提供金融消費資訊和服務，該電話還具備接受投訴的功能。
三是通過網站提供基礎金融知識。CFPB專欄提供金融消費課程，為公民一生中重要的人生階段提供金融策劃知識，包括獲取就學資金、申請按揭貸款等；同時針對不同人群提出金融規劃，為各年齡段、各文化程度人群提供學習材料，包括學生，老年人，社區服務人員、退伍軍人等。
四是增強與消費者的互動。金融消費者可通過網站提交金融服務的心得和教訓，供其他人分享或借鑒，也可通過網站提出問題、建議，增強金融教育的互動性。
2003 年12 月4 日，美國頒布《公平準確的信用交易法案》，旨在保護消費者免受身份盜用欺詐。該法案第五項明確提出通過實施金融教育國家戰略，提供“無差別且可靠的”金融信息，提高美國國民的金融素質。
主要組織實施機構
一是設立金融掃盲教育委員會。該委員會是實施美國金融教育最重要的組織者和推動者。主要負責協調政府和私人部門共同推進金融教育。委員會每年召開金融教育研討會，討論實施情況、存在問題等。
二是各政府部門內設專門機構履行金融教育職責。如美聯儲內部設有社區事務計劃部，財政部設有金融教育辦公室，專門負責金融、稅務等知識的宣傳教育工作。美國農業部成立州聯合研究、教育和推廣服務部。
三是其他非盈利組織。青年成就組織美國國會授權、聯邦資金資助建立的非盈利性組織NeighborWorks America，在全國設立78個住房服務中心，為47.1萬中低收入人群提供一站式購房服務。
四是私營機構。金融機構尤其是社區銀行、信用社會主動對社區居民開展金融咨詢和培訓服務。比如，馬里蘭州的一個信用社在社區舉辦“買房還是租房”的討論會等。
為充分利用現有的資源，避免重復建設，各主導機構之間充分開展合作。如：美國住房和城市發展部、非盈利組織和私營機構聯合開展對公眾的房產金融教育；美國勞工部和社區機構聯合開展退休儲蓄公眾教育項目。
金融教育采取的主要方式
一是公眾網絡學習平臺。金融掃盲教育委員會設立了mymoney.gov的政府官方網站，集中了所屬20個成員關于幫助公眾作出正確的金融決策的資源和相關鏈接。美聯儲設立了專門的金融教育子網站。12個聯儲分行在自己的網站上也都有專門的教育板塊提供豐富的個人金融免費課程，可以供公眾學習或教師教學使用。財政部舉辦了"APP"學術活動，鼓勵設計移動工具來幫助美國民眾作出更好的財務選擇。
二是講座、論壇。美聯儲及其地區儲備銀行會不定期舉辦公眾講座或論壇傳播金融知識。如美聯儲每年都會舉辦“與主席對話”的公眾教育活動。芝加哥聯邦儲備銀行每年會舉辦"Money Smart Week"，提供免費的課程來幫助消費者更好地管理個人財務。
三是提供參觀機會。各個聯邦儲備銀行都允許公眾參觀，以增強感性認識。聯儲華盛頓總部、舊金山聯儲等采用團體預約形式，對10~30人的團體開放參觀。紐約、達拉斯、亞特蘭大等儲備銀行建設有專門的展覽廳，允許公眾在網上預約取得門票后按照預約時間進行自由參觀，但必須經過安檢并不得拍照。
四是體驗項目和游戲。美國有15個金融主題公園或場所，每年服務14000名學生。美聯儲教育網站上為K4-12的學生提供網上學習游戲。
五是公共宣傳活動。宣傳活動采用了電視、廣播、宣傳資料、網絡、地鐵和公交車站、會議廳等各個渠道和公眾場所來宣傳儲蓄。美聯儲每年會選擇一天作為金融教育日，全國各地分行同時舉辦現場宣傳活動。
針對不同人群開展特色金融教育
美國金融教育面向全體公眾，但對青少年、教師、低收入、偏遠地區、低教育水平、存在語言障礙等弱勢群體、軍人等的教育尤為重視。
一是對青少年及教師的教育。美國政府在K-12課程體系下引入專門的金融教育課程，修習金融課程學分情況列為學生獲得貸款的必要條件，同時將金融知識滲透到數學、社會等課目。美聯儲廣泛開展針對中小學生和教師的教育普及和培訓，為學生設計趣味性和針對性較強的金融教育活動，為老師提供授課教材和資料。
二是對軍人的教育。針對美國軍人尤其是18~21歲的入伍青年不儲蓄的問題，國防部發起了儲蓄的專題教育行動，以講座的形式對飛行員等開展培訓。
三是對弱勢群體的教育。美聯儲與國防部聯合社區組織用當地語言在原住民聚集區和工作場所進行宣傳，幫助原住民家庭獲得按揭貸款融資和交易費用優惠；美聯儲與經濟教育委員會一同制定了個人金融教育的國家標準。
（一）成立專門機構負責金融消費者教育。金融教育是促進消費者有效和安全使用金融服務，增進消費者福利的有效手段，還可以降低監管成本，維護金融市場秩序。隨著我國金融業的發展，金融市場不斷深化，金融產品的復雜程度越來越高，公眾金融知識的貧乏程度仍較為嚴重，我國尚無金融知識普及國家戰略。可考慮借鑒發達國家做法，成立由人民銀行牽頭，銀監會、財政部、教育部、人社部等國家部委共同成立專門機構作為金融教育工作的組織部門，負責金融教育工作的協調，培育政府部門和金融機構之間的伙伴關系，同時積極聯系社區組織，提高資源協同和傳播信息的有效性，以確保能夠充分利用現有資源，避免重復建設。
（二）制定完整的金融消費者教育體系。將金融知識教育納入義務教育課程內容，并作為高中、大學選修課程，成立金融知識教育委員會，設立金融知識教育官方網站，便于青少年在學習中獲取金融知識。積極開發各類與金融知識相關的趣味活動及智力游戲，培養公眾對金融知識的興趣，同時金融教育提供者應當注重金融知識的整理、匯總，進一步提高金融教育知識的可得性和便利性，逐漸培養公眾學習金融知識的主動性。
（三）開展有針對性的教育培訓。注重開展對不同年齡段，不同職業、不同地區公眾的調查研究工作，摸清不同公眾金融知識覆蓋面及所關注的知識點，開發量身定制的、有針對性的學習資料與傳播策略。要根據不同受眾需求、年齡、語言、地域、宗教等特點選擇合適的能夠充分傳達信息的傳播途徑和方法，對于特殊弱勢群體及生活貧困人群，重點開展儲蓄及金融理財教育，幫助他們利用合適的方式方法對收入合理支配。
（四）積極開展金融教育研究和項目評估。有益的研究能夠為政策制定者提供理論和技術支持，及時和量化的評估結果能夠讓消費者相信接受教育是有用的，能夠為教育者提供改進指引，能夠讓資助者確保資源的有效配置。同時，還應加強金融教育的國際交流和合作。
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